dora.ruzickova@detf-holding.com
Podnikatelé často ani netuší, co v procesu schvalování hraje roli. Banky mají k dispozici interní metodiky hodnocení bonity, přesná kritéria, kdy klient projde a kdy ne, rozdílné přístupy k jednotlivým oborům, aktuální „apetit“ k riziku, který se může měnit kvartál od kvartálu.
Tyto informace nejsou veřejně dostupné. Na webových stránkách bank podnikatel obvykle najde jen obecné marketingové sdělení: „poskytujeme úvěry podnikatelům“, případně orientační parametry.
To, zda má konkrétní firma reálnou šanci podnikatelský úvěr získat, se však podnikatel často dozví až ve chvíli, kdy podá oficiální žádost.
Právě zde asymetrická informace přestává být jen teoretickým pojmem z ekonomie a stává se praktickým rizikem. Skrytou hrozbou je žádost, která může zavřít dveře.
Mnoho podnikatelů netuší, že každá formální žádost o podnikatelský úvěr je zaznamenána, že zamítnutí se propíše do bankovních a nebankovních registrů (BRKI, NRKI), dále že opakované neúspěšné žádosti zhoršují budoucí vyjednávací pozici.
Výsledkem může být paradoxní situace, kdy podnikatel jde do banky „jen zjistit“, zda má šanci, ale tímto krokem si na určitou dobu znemožní získání úvěru jinde. Ne proto, že by jeho podnikání bylo špatné, ale proto, že vstoupil do procesu bez dostatečných informací.
Podnikatelé si mohou pochopitelně vše zjistit sami, mohou například obejít několik bank, ptát se na podmínky, porovnávat nabídky. V praxi to ale naráží na tři zásadní limity:
Asymetrie informací tak zůstává – a podnikatel nese její důsledky.
Obrátil se na nás klient s požadavkem na vyřízení úvěru na rozvoj firmy. Problém byl v tom, že měl záporný vlastní kapitál a ztrátu, což je pro mnohé banky stopka.
Pokud by to klient řešil po vlastní ose, nejspíše by skončil zamítnutou žádostí. Máme vyzkoušené postupy, které toto riziko eliminují. S vybranými bankami řešíme každý případ individuálně v rámci tzv.předkonzultací.
Výsledkem bylo průchozí řešení spočívající v postupném financování klientova záměru. Původně požadovanou částku jsme nemohli vzhledem k ekonomice firmy získat naráz, ale postupně, a to na základě vývoje hospodaření.
Naší rolí konzultantů je narovnání informační nerovnováhy. Specializujeme se na podnikatelské úvěry jako nositelé informací a zkušeností, které podnikatel běžně nemá k dispozici.
Hodnota této práce spočívá zejména v tom, že vycházíme z konkrétních zkušeností s jednotlivými bankami, nikoli z obecných manuálů, dokážeme předběžně vyhodnotit bonitu klienta ještě před podáním žádosti, víme, kam jít a kam naopak vůbec nechodit, a chráníme klienta před zbytečnými zamítnutími a zápisy v registrech.
Jinými slovy, pomáháme narovnávat asymetrickou informaci, která by jinak byla výhradně ve prospěch bank.
Vnímáme totiž úvěr ne jako proces schválení, ale jako strategii. Získání podnikatelského úvěru není jednorázová akce. Je to strategické rozhodnutí, které má dopad na budoucí financování, reputaci firmy u finančních institucí, časovou osu rozvoje podnikání.
Nepřebíráme odpovědnost za podnikání klienta, ale minimalizujeme informační riziko, které je pro podnikatele obtížně uchopitelné.
Informovanost je v dnešní době konkurenční výhoda. Asymetrická informace v oblasti podnikatelských úvěrů nezmizí. Je přirozenou součástí finančního trhu.
Rozdíl je pouze v tom, zda na ni podnikatel zůstane sám, nebo zda využije někoho, kdo se v tomto prostředí dlouhodobě pohybuje a rozumí jeho nepsaným pravidlům.
V prostředí, kde jedno špatné rozhodnutí může na měsíce zavřít dveře k financování, se správná informace ve správný čas stává jednou z nejcennějších podnikatelských komodit.
Plánujete podnikatelský úvěr? Kontaktujte nás: dora.ruzickova@detf-holding.com, +420 608 818 824.
